东方惠民公司源于盐池小额信贷项目，始于1996年。是在爱德基金会资助的“盐池县爱德治沙与社区综合发展项目”的基础上参照孟加拉乡村银行(GB模式)模式，并在盐池县委、县政府以及中国农业大学、法国沛丰金融机构等方面的大力支持帮扶下，结合盐池县实际情况以及当地农户的信贷需求而成立的。参照孟加拉乡村银行模式，东方惠民公司结合宁夏地域特色和自身业务发展需要，以及涉农金融服务不断出现的新的需求，我们自主创新逐渐形成了一套适合东方惠民发展的信贷模式—盐池小额信贷扶贫模式(下文简称盐池模式)。
“盐池模式”是经过多年在实践中的不断探索、总结和完善，东方惠民信贷结合宁夏本地实际需求创造性地设计了“信贷资金+培训服务”和“低额度、广覆盖、高还款和高效益”的独具特色的小额信贷模式，最终创新地建立了具有可操作性、可推广性、指向贫困人口以及有效解决贫困地区自我发展的本土化小额信贷模式。
信贷模式
1.贷款对象：具有生产经营能力、已婚、18-60岁的农村妇女;
2.贷款用途：生产、经营性创收项目;
3.贷款方式：无抵押联保贷款;
4.客户选择：以村为单位组成信贷村组,由组员民主选举大组长，村组以下设若干个联保小组，每个小组由4-7户组员自愿组成(一般5户即可)，联保小组组员均可获得贷款，并推选一名小组长;剔除里面有“亲母女、亲姊妹、亲妯娌、亲弦和”四种关系，由组员自愿选出小组长;若干个联保小组组成村级信贷大组，自愿选举大组长;每个推广员负责约20个村组，通过推广员以及协调员(每个协调员管理5名推广员)将分散的农户和公司联系起来，这样从借贷农户到联保小组、信贷村组、推广员、协调员、营业部经理、总经理层层负责，形成了一个完整、持续、富有亲情、相互熟知的组织网络，用亲情、道德、自尊心等去约束他们，促使每一位农户自觉的在规定的时间点完成清息和还本。分散规避贷款所带来的风险，减少公司可能存在的损失。
截至2014年年底，惠民公司的贷款中，基础贷款的比例达到81%，发展性贷款的比例为15%，社区贷款的比例为4%，产业合作贷款只做了2个村，余额100多万元。为了适应农户需求，前三种贷款的比例将有所增加。
“盐池小额信贷扶贫模式”的“六个一”特性
一是制定了一个富有社会责任的发展战略。
以填补农村金融服务盲区、盲点为己任，面向农村低端市场，走向贫困山区，为广大的农村低收入家庭提供小额信贷服务，改善他们的生活。惠民公司的业务从经济条件相对好的盐池县开始，逐步向六盘山贫困片区扩展。
二是形成了一套服务到达贫困家庭的自动瞄准机制。
特定的对象(农村低收入妇女)、小的额度(10000元起步)、高于银行的利息(平均年利率12.4%)、短的周期(半年或一年)，同时要求客户参加村组每月一次的例会，参加其他一系列能力建设活动，这种信贷是富裕户不愿意参加的，这样就保证了信贷能够透过优势人群自动到达真正需要贷款的低收入农户。由于形成了一种自动指向低收入家庭的这种自动瞄准制度，使公司的客户中低收入家庭占到93%以上。
三是打造了一支善于开展基层工作的团队，推行自下而上的参与式农村工作方法。
惠民公司坚持“管理专业化，业务本土化;就近招聘，方便服务”的原则，在当地农村招聘知识女青年(以成家的农村妇女为主)为推广员。他们来自农村、服务农村，将资金、信息、技术、亲情送到农民手中。尽管文化程度并不高，但这些人在农村留得住，能够很好地和农民沟通，保证服务真正到达低收入农户。
四是建立了一个富有亲情，提供系列按需求设计、多元化服务的客户服务网络。
以自然村为单位，每个自然村组建一个信贷中心;每个村中心建立活动室，客户参加每月一次的固定例会;5户农户自愿组成联保小组，若干个联保小组组成村级信贷大组，每个推广员负责约20个村组，通过推广员以及协调员(每个协调员管理5名推广员)将分散的农户和公司联系起来，这样从借贷农户到联保小组、信贷村组、推广员、协调员、营业部经理、总经理层层负责，形成了一个完整、持续、富有亲情、相互熟知的组织网络，目前有协调员32名，推广员128名，大组长1068名，小组长2760名。
五是建成了一个具有“两益”(公益、效益)性质的商业化运作模式。
东方惠民公司通过向每个自然村建立的信贷组织的成员提供贷款，将每个参与信贷的个体纳入到一个持续的团队中，从总经理到营业部主任—协调员—推广员—村组大组长—联保小组—借贷农户，逐级负责，形成了一个完整有效的组织体系。该体系：一是借助组织的控制机制，实现有效的管理;二是发挥了团体道德的约束机制，保证了高的还贷率;三是村组成员相互担保获得贷款，贷款由村组集体按照制度规定予以确定和批准;四是提高了效率，降低了成本，获得较好回报。
获利不忘回馈社会。截至2015年，东方惠民公司在盐池、同心、原州、西吉、隆德等业务覆盖区域开展科技知识培训活动近30届，结合惠民信贷资金，有效带动了1.7万名农村妇女、近2万户农村家庭发展家庭养殖、种植业的积极性。针对农村妇女的金融知识讲座是东方惠民公司与法国沛丰协会携手开展的服务项目，项目旨在通过提升农村妇女家庭金融管理意识，促进农村妇女社会地位的提升。近5年来有23人到北京领取“中国微型创业奖”;有1名客户获得全球社会影响特别奖，登上了法国巴黎卢浮宫的领奖台。30余名贷款妇女曾获得了“全球微型创业奖”“创业女能手”“三八红旗手”等荣誉和奖励。 为了使广大客户在参与中获得能力的提升，公司设计并提供一系列非金融服务，包括：一是开展丰富多彩的文化娱乐活动,内容涉及文艺娱乐、技能、科普、文化等四大类。2005年以来，参与各类活动的客户每年均突破3000人以上。二是济贫助困，对于困难家庭给予大病、就学等救助。2014年，有43名大学生和110名中小学生得到了资助;三是推行保险业务，为客户的安全经营保驾护航。2014年为死亡、大灾客户免除贷款41笔56万元;四是开展一系列培训活动，先后培训文艺二传手188名，年度大组长轮训保持在每年800人次以上。
六是基于一系列小额信贷的管理制度，树立了一个“微贷扶贫”的样板。
东方惠民公司已成为中国小贷行业的一面旗帜。“惠民模式”在同心、红寺堡、原州等县区的成功推广说明其具有较强的可复制性、可推广性。中央电视台公益栏目、南京电视台、宁夏各地方媒体、《瞭望周刊》、《经济时报》等多家媒体曾多次对东方惠民小额信贷进行过报道。东方惠民公司经过选举成为中国小额信贷联盟的常务理事单位之一，获得联盟颁发2014年度最佳微型金融机构奖;获得中国小额信贷联席会颁发的2013年中国小额信贷机构100强。先后在盐池接待国际国内考察学习者1200余人，召开全国性的金融扶贫研讨会7次。东方惠民贷款公司员工多次应邀到山西、甘肃、内蒙、青海、陕西等外省区讲课、培训指导。目前国内已经有近10家公益小额信贷机构开始尝试进行企业化改制。
措施
管理措施
一、设立分支机构，积极向县域及农村延伸分支机构和营业网点，实现金融服务乡镇和贫困地区大范围覆盖
2009年3月惠民信贷注册成立了同心县小额信贷服务中心，将业务由盐池县扩展至同心县;2013年惠民信贷正式迁址到宁夏银川市。并于2014年，分别注册成立了固原和西吉2家小额信贷服务中心，以及隆德小额信贷项目办，至此公司已将微小信贷业务铺设到了宁夏贫困边远的南部山区。
东方惠民公司成功的解决了扶贫和机构营利不能兼顾的普遍性难题。
1.通过恰当的制度设计，如较低的额度，较高的利率，较短的周期，较大的时间成本和特定的瞄准对象(农村妇女)等，形成了自动瞄准低收入家庭的有效机制，使贷款客户中、中下等收入的农户比例达到92.5%。
2.通过建立一个庞大的客户体系，降低了操作成本，保证了较高的还贷率，实现了微利基础上的可持续发展。
3.通过有效的能力建设体系及技术支持服务体系，加大了对农户的扶持力度，提高了信贷项目的成功率，实现了增加农户收入和提高农户能力的双重目标，平均使每千元贷款农户年收入增加648元。
4.通过积极探索包括社会发展基金在内的新的金融服务手段，推进农村社区治理，实现农村社区和农户的可持续发展。
5.在客户村组建立了惠民信贷村组活动室，这个村组活动室就是一个金融教育小讲堂，在活动室里开展的活动是通过简单易懂的图画，帮助客户在收到贷款后学会怎么样用好钱，用钱生钱，帮助客户提高理财观念。
二、东方惠民公司在互助基金工作上取得的成效和影响：
2013年11月，在自治金融办、区扶贫办、自治区政策研究室、中国农业大学、北京宜信公司、宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司和相关单位的大力支持下，盐池县委、政府实施了贫困农村金融服务创新试点项目，项目的总体思路是以消除金融服务盲点、盲区为目的，以建立普惠金融体系为目标，探索组建各类功能各异、优势互补、定位有别的地方金融机构，解决各类客户金融服务缺失的问题，推动区域发展，为贫困农村金融服务提供经验。
三、建立科研教学培训基地，形成以农民为主体的能力建设体系。
目前，东方惠民公司正在积极协调各方，拟在银川河东选择建立一处面向未来的农村微型金融人才培养教育培训基地，由中国小额信贷联盟、宁夏金融工作局挂牌，东方资产管理公司、中国农业大学(李小云)和台湾农协支持。目的就是加强金融人才培养力度，加快培养和造就一批本土金融人才队伍。为服务宁夏金融工作和支持地方经济可持续发展做出自己应有的贡献。
四、“授之以鱼，不如授之以渔”，专注客户服务，彰显社会责任：
东方惠民公司的经营理念是：贷给贫困人口一笔资金固然重要，提升他们的能力和生活质量更为重要，基于该理念，公司制定了“三位一体”的一站式终身服务模式，其含义是：公司是服务的提供者，客户是我们的服务对象，而一切服务均通过客户的自组织来实现，这样，就形成了一个客户、客户自组织、公司三方共存的完整的服务链。
五、公益扶贫、非金融服务汇民心
风险控制措施：
1.形成有效的治理，公司组建了一个5人董事会，并聘请2位专业人才担任独立董事，实现所有权、决策权、经营权的分离。
2.发挥熟人圈子内的小团体道德约束作用，以自然村为单位，将分散的农户和公司联系起来，形成了一个完整、持续、相互熟知的组织网络，该网络：一是发挥连带担保作用。二是内部识别，排除不良客户。
3.建立有效的激励机制，预留股份，通过配股方式，鼓励业务员参股，完善考核方式，将推广员绩效与贷款规模、质量挂钩。
4.建立推广员贷款终身负责制、片区负责制，在推广员和客户之间建立长期的服务关系，推行客户月度例会制度，使推广员和客户之间能够每月见面、充分了解，解决信息不对称问题。
5.借鉴银行做法，实行”贷审双岗”制、”贷款三查”制等风险控制制度，建立了自己的IT系统。
效果
一、设立分支机构，积极向县域及农村延伸分支机构和营业网点，实现金融服务乡镇和贫困地区大范围覆盖的主要成效：
截至2015年10月，宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司小额信贷业务已覆盖宁夏盐池、同心、红寺堡、隆德、原州、西吉、海原7县区的52个乡(镇)、941个村，信贷余额近3.0亿元，有效客户数近20000户，平均贷款额度1.6万，其中农村妇女客户占97%，贷款回收率始终保持在99.8%以上，员工总数达到206人。
二、东方惠民公司在互助基金工作上取得的成效和影响：
盐池县信用互助资金试点项目在花马池镇裕兴村和青山乡古峰庄村实施。试点工作采取以东方惠民公司作为融资平台，以地缘关系为基础的农村社区(行政村)为基本单元，探索推行“小额信贷资金+互助资金”的以金融服务为主线的农村社区信用互助模式，实现了信贷公司和分散农户之间的充分对接，解决了贫困农户贷款难的问题。截止2015年4月底，已在裕兴、古峰庄两个村发放贷款八批次，贷款户数318户，贷款余额1412万元，户均贷款额度4.47万元。农户借款用于养殖、种植、运输、个体等，其中以养殖和种植为主，各占借款户的65.3%和17.6%，项目促进了特色种养业的发展，增强了贫困群众脱贫致富的信心。
宁夏村级互助资金的成功实施，以及盐池小额信贷的快速发展，凸显了农村微型金融服务对区域社会发展的作用和意义，并形成了具有乡土特色的“盐池扶贫开发模式”。东方惠民公司将该模式推广扩散至整个宁夏南部贫困地区，不仅对宁夏的扶贫工作有极大的推进作用，同时也在全国产生了深远的影响和巨大的示范意义。
惠民人的“盐池扶贫开发模式”也受到中央电视台、自治区电视台、法国24台、宁夏日报、共产党人期刊等媒体的多次报道，得到了国、内外各界的广泛关注，迎来了诸多银行、国企投资机构等合作伙伴的投资意向和合作磋商。
三、“授之以鱼，不如授之以渔”，专注客户服务，彰显社会责任：
这样的服务模式产生的影响一是促进妇女能力全面发展;二是使得妇女自身科技、文化素质得到提高;三是妇女的思想观念发生了改变、妇女的社交活动增多，社交范围扩大;四是妇女们家庭和社会地位均得以提高。
作为东方惠民公司典型的妇女客户代表曾先后获得了“全球微型创业奖”、“全球社会影响特别奖”。
东方惠民公司以促进妇女能力全面发展，带动妇女自主创业这一特殊模式对支持地方经济发展和贫困地区妇女赋权等做出了特殊贡献。
四、公益扶贫、非金融服务汇民心
1. 东方惠民公司致力于通过小额信贷改善“六盘山国家级连片贫困地区”数百万人口生存环境及家庭经济结构。因此，东方惠民公司的信贷产品在设计方面更加贴近客户的接受感受。另一方面，公司通过有效的管理机制，可以促使产品直接到达中低收入家庭。
2. 坚持十余年之久庆三八文体综合活动，东方惠民公司已举办十六届文化节，内容涉及文艺、娱乐、技能、科技文化、表彰等方面。从2005年开始，每年参加的客户达到3000余人次，最终进城参加决赛的也达到人500余人次，通过村、乡、县层层选拔，能唱的唱，善玩的玩，会跳的跳，八仙过海，各显其能，充分体现出农户参与的大众性、广泛性和健康性。
3. 非金融服务还包括：生产资料调剂、捐资助学、农业保险、信息保障、意外死亡客户贷款免除等方面。现意外死亡客户贷款免除近50万元;已建成物资调剂中心5个;设立“北京友成普融——惠民公司携手助力贫困大学生奖学金”，又与宁夏扶贫与环境改造中心合作“晨曦计划”扶贫助学公益行动，已累计资助宁南山区贫困大学生、中小学生303名。
东方惠民公司的公益扶贫、非金融服务的开展，帮助客户由保守封闭的家庭主妇转变为开放向上的创业英雄，为他们创造人生出彩的机会。东方惠民公司每年承办的各类农民文化综合活动，让妇女在才艺大比拼中释放出传导效应。加大了东方惠民公司在全区甚至全国的影响力，更进一步支持宁夏金融工作。
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